団体信用生命保険と生命保険は保障が重複！保険料を安くする見直し方

住宅を購入してから保険料が高くなったとお悩みありませんか？

せっかく念願のマイホームができて、最初の保険料をみてびっくり！保険料が高すぎてどうしていいのかわからない状態が続いている人が頻繁にいます。

なぜ、住宅を購入してから保険が高くなるのでしょうか。理由としては、住宅を購入するときに強制的に加入させられる団体信用生命保険が原因のうちの一つです。団体信用生命保険は、マイホーム購入前に賃貸にお住みの方なら生命保険と保障が重複していることが多々あります。

今回は、マイホーム購入前に賃貸に住んでいた方必見！団体信用生命保険と生命保険の重複部分と保険料を安くする見直し方について伝授します。住宅ローンの支払いが始まっていても問題ありません。

団体信用生命保険と生命保険の保障の重複部分

団体信用生命保険と生命保険は、賃貸に住んでいる方なら保障が重複している場合があります。一体どの部分が重複しているのでしょうか。

保険料が重複していると、住宅ローン購入時には団体信用生命保険に加入する決まりがあるので、どうしても保険料が高くなってしまうのです。

住居費を含めて保険金を設定（主に賃貸にお住みの方）

重複部分は、主に住居費を含めた保険金部分です。生命保険で言う死亡保障になります。

死亡保障は、主に契約者が亡くなってから支払われるものです。賃貸のときに、保険金は住居費を含めて設定する場合が多く、年月が経っていれば忘れている場合も多く見受けられます。

以前賃貸にお住みで、近年住宅を購入した方、今すぐ保険料が高くなっていないかチェックが必要です。

団体信用生命保険に加入してから保険料が高くなる原因

団体信用生命保険に加入してから、なぜ保険料が高くなる原因は、保障の重複と申し上げました。保障の重複は以下が原因で起こります。

既存保険を見直していなかった

保障の重複が起こるのは、既存保険を見直していなかったからです。保険については、難しいことが多く、住宅を購入したから保険を見直すという考えがなかなかないのが事実。

というのも、団体信用生命保険は、保険会社の管轄ではないからです。団体信用生命保険の取扱は、金融機関（銀行）や住宅金融支援機構です。民間の生命保険は、保険会社が取り扱っています。取り扱っている機関が全く別なので、団体信用生命保険への加入を申し込むと既存保険については助言をしてくれないことのほうが多いです。

したがって、既存保険については何もしなくてもいいんだと見直しを放置する傾向が強くなります。

団体信用生命保険と生命保険保障が重複しない保険料を安くする見直し方とは？

保険料は安く、保障はがっちりといった傾向は、今も続いています。では、団体信用生命保険と生命保険が重複させずに保険料をどうやって安くする見直し方をお伝えします。

新たに死亡保障として収入保障保険に加入する

新たに死亡保障として収入保障保険に加入することです。

団体信用生命保険と生命保険の重複部分は保険金（＝死亡保障）なのに、またなんで新たに死亡保障の収入保障保険に加入するのでしょうか。

収入保障保険とは

収入保障保険とは、契約者が万が一のときにお支払いされる保険です。この部分は生命保険と全く同じになります。生命保険と違うところは、保険金のお支払い方法です。収入保障保険のお支払いは、月々になります。

保険料は安く設定されており、1000万クラスの保障にも簡単に備えられるので、お子さんが小学生の場合は大変役に立つ保険です。収入保障保険は、お子さんの成長のたびに保障が少なくなっていきます。無駄な保険料とはならないのが最大の魅力です。

収入保障保険に加入しなおす理由

新たに収入保障保険に加入しなおす理由は、 遺族に残すお金に備えるためです。

団体信用生命保険では、契約者に万が一のことがあれば、住宅ローンの返済がなくなるだけです。もし、お子さんに教育費が必要なら団体信用生命保険では、保障できません。入院したときも住宅ローンの返済は続きます。保険金という部分では重複しますが、万が一のことがあれば、他の費用に関しては一切保障がないのが団体信用生命保険です。

生活費や教育費の確保のためにも、生命保険は解約してもいいのですが、収入保障保険で遺族にお金を残すことも必要です。

団体信用生命保険の特約はつけない

団体信用生命保険にも特約があります。例えば、医療に関するものだったり就業ができなくなったときにもらえるお金だったりします。

しかし、保険料としては、特約をつければつけるほど高くなります。できれば、団体信用生命保険は特約はつけない方向で検討しましょう。

特約よりかは別の保険に加入したほうが保険料が安くなります。

団体信用生命保険と生命保険を見直すとどれくらいの節約になるのか？

では、一体団体信用生命保険と生命保険を見直すとどれくらいの節約になるのでしょうか。ほとんどが生命保険に関してになります。

商品によって異なってくるが最大年間で200万も得した例もあり

商品にも異なってくるが、最大年間で200万円も得した例もあります。年間200万ならちょうど、新卒の年収より少し少ないくらいの金額です。

さすがに、ここまで安くするとなると、一人の力では無理があります。よほど保険について理解しても、ご自身で見直すと決めない限りは、安くはならないのです。

では、どこに見直しに行けば、年間200万も安くなるのでしょうか。

難しい保険のことはどこで見直すのか？

保険を見直す場所は、複数の保険から選べる相談が最近の常識になっています。とりあえず、見直したいと思えば、複数の保険を比較するところにしましょう。これまでどおり、保険の見直しは1社からだと、その会社のいいところしか知ることができません。複数にすることによって、より保険料の安い保険会社を紹介してくれます。

保険の相談も以下の2つのパターンに分かれます。

第3者の立場をもってアドバイスをくれるFPさん所属の保険の無料相談

1つ目は、無料相談です。保険の無料相談では、保険全般についてアドバイスくれます。既存保険を安くしたい、保障を減らしたい等の利用がおすすめです。

無料と聞くと、どうしても勧誘の心配がされますが、保険の無料相談では、イエローカード制度といって、無理な勧誘をされたら通報するシステムがあります。イエローカード制度がなくても、それに変わるもので対策をとっているので安心して利用できるようになっているのです。

家計やお金全般のことなら何でも相談に乗ってくれる有料のFPさん

2つ目は、有料の保険相談です。有料の保険相談では、保険ではなく、ご自身の家庭のお金の流れをすべて見てくれます。例えば保険料を安くしたくても今はお金がなくてどうすれば払えるようになるのかといった、お金全般のことを見てくれます。

有料の保険相談の相場は、1時間3000円からなので、意外に安く相談できます。プロの視点から、お金がたまらない原因、ムダをどこからなくしていくかとう厳しい目線で教えてくれます。

まとめ

今回は、団体信用生命保険と生命保険は保障が重複しやすいことと、生命保険をどう見直せばいいのかお話してきました。特に賃貸にお住みの方は、保険金と言ったところで重複しやすいです。団体信用生命保険は、住宅ローンに関する保険なので見直すなら以下のポイントを理解しておきましょう。

• 死亡保障に収入保障保険
• 団体信用生命保険の特約はつけない

団体信用生命保険は、管轄が違うので既存保険のことはよほどのことがない限りは、オススメはすすめてくれませんし、生命保険に加入されていますかと聞かれることもありません。住宅を購入したときには、必ず保険を見直すようにしてください。保障が重複していると保険料が高くなる要因にもなります。